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炎陵农商银行做实“三小信贷”实现共赢——坚持以市场需求为创新圆心

 

炎陵农商银行做实“三小信贷”实现共赢
坚持以市场需求为创新圆心
中国农村信用合作报》( 20150512   03 版)
    炎陵县位处湖南省东南部,罗霄山脉井冈山西麓,开门见山,出门爬山,是一个典型的山区农业县。炎陵农商银行成立于2010年5月,是湖南省第一家由县级信用联社直接改制组建的农商行。截至2014年底,该行存贷规模相加仅有62.64亿元,是典型的山区小银行。
近5年来,炎陵农商银行根据山区县特点,坚持以市场需求为创新圆心,以山区资源为创新半径,以做实“农户小额贷款”、“商户小额贷款”和“小微企业贷款”为抓手,紧紧围绕“三小信贷”做文章,求新求变求突破,做好做活做精细,擎起了一面“三小信贷”支持经济发展的大旗,为实现炎陵“富民、强县、升位”宏伟目标提供了有力的金融支撑,走出了一条富有山区特色的信贷发展之路,实现了自身效益与社会效益“双赢”目标。
小额农贷“改版升级”
针对传统农户贷款需求萎缩和新型农户贷款需求多样化的特点,炎陵农商银行积极适应市场变化,摸索适合客户新需求的贷款品种和投放模式,推进了农户贷款的“改版升级”。
农户是农商行新型客户构成中的基础客户群,农户贷款是农商行的生存之基。基于这样的战略高度认识,炎陵农商银行在积极做好全县4万多户农户各种惠农补贴基础上,先后创新推出“农家乐”小额农贷、“农家欢”农户联保贷款、“跃龙门”农家子弟助学贷款、“农家爱”农房抵押贷款、“林农笑”林权抵押贷款等近10个农贷品牌,满足客户主体不同融资需求,受到农户欢迎和好评。
炎陵农商银行各网点成立了农户贷款评级授信领导小组,由支行、分理处信贷人员及乡镇政府驻村干部和村、组干部及村民代表组成评定小组,根据农户家庭经济状况、诚信度、有无不良信用记录、不良嗜好等情况,每年逐村逐组对农户进行评级授信和年审,实行贷款余额一次核定,贷款周转使用,农户凭信用等级证随到随贷,农户犹如有了一本活期存折一样方便。与此同时,他们扎实做好基础工作,张榜公布评级授信结果,接受群众监督。此外,炎陵农商银行和县财政局联手,在全县各营业网点均设置了财政惠农补贴补登折查询机,农户在该机上输入户主名和身份证号码,即可查询到自己的评级等级、授信金额和财政惠农补贴款到账等信息,极大地方便了农户。与此同时,他们还大力抓好授信资料的录入工作,实行总行机关部室与挂点网点一并进行考核,以及总行对各网点农户授信资料录入进度通过内网进行日跟踪和日通报的方式,有效推动各网点在3月底前按时保质完成了全县3.9万户农户授信资料全部录入信贷系统工作。
小额商贷“新鲜出炉”
随着农村土地流转的进一步深入,许多农民洗脚上岸,纷纷涌入城镇成为了个体商户、老板。炎陵农商银行准确把握这一形势变化,适时推出了商户评级授信。2012年起,炎陵农商银行把原城南分理处作为商户评级授信主要试点网点,创新小额商户贷款管理模式,在全县推广商户授信工作,经过近三年时间的探索与推广,从评级授信到贷款发放,已经形成了完整的小额商户贷款流程机制。
该行的小额商户贷款实行“零售业务、批发处理”,商户贷款时只需带户主及家庭主要成员身份证即可在营业柜台随到随贷,极大方便了广大商户。如炎陵县解放路商户张某几年前自筹资金2万元,加上到炎陵农商银行申请的5万元贷款从乡下来到县城开了一家杂货店,生意越做越大,去年该行给予他50万元商户授信。他感激地说:“你行的工作我全力支持,我原来在邮政银行的20多万元活期存款全部转存到你行去,还有点定期的等到期后也转到你行去,没有你们农商行的支持,哪有我的今天!”除此之外,炎陵农商银行还运用信用担保、抵押等不同贷款方式的合理搭配,适度放大授信额度,建立绿色信贷专柜,极大地推动了城区商户业务拓展。该行近三年累计发放商户贷款12.6亿元,支持商户326户,占授信商户的68%,实现利息收入1000多万元,回流存款资金月均达0.8亿元。截至2015年3月末,该行商户贷款余额达到1.05亿元,不良贷款率仅为0.02%。
小微企贷“开花结果”
炎陵农商银行积极加强与县经信局、招商局、工业园管委会等部门联系沟通,建立了互动平台,第一时间掌握了解进园企业动态和相关信息,及时跟踪服务,两个工业园区共有近100家企业,其中有83家企业在该行开立了账户,建立了业务合作关系。该行还创新推出了厂房及机械设备抵押、股权质押、应收账款抵押、农房抵押、林权抵押、在建工程抵押等18个品种。炎陵农商银行对规模小、实力弱、产品有销路的小微企业实行个人资产连带担保、产品质押等方式予以支持,聘请专人对抵、质押物进行看管。他们还建立了“快速受理、快速调查、快速审批、快速发放”的“绿色通道”,从客户经理受理到贷款审批发放都实行限时办理制。
当地小水电、竹木加工和特色种植业发达,炎陵农商银行结合山区县的经济特点,适时调整经营思路,打造特色信贷品种。他们把支持小水电发展列为信贷支持重点,出台了小水电项目建设信贷操作流程,与投资商签订项目竣工抵押、项目资金账户管理、电费结算、保险代理等协议。林业是炎陵县的主要产业,全县共有竹木加工企业160家、林农8000户,林业年产值4.6亿元以上。炎陵农商银行顺势推出了林农、林企生产加工预约授信贷款,对86家林企发放竹木加工贷款6500万元,发放营林贷款2.8亿元,支持6000户林农从事营林生产。他们发放贷款8300万元,支持黄桃、奈李、新世纪梨等特色水果种植5.9万亩、无公害蔬菜生产1.13万亩、茶叶生产8400亩、笋竹林基地55万亩。炎陵农商银行还积极对小微企业开展授信,并针对小微企业客户的不同类型,推出了灵活多样的贷款方式,全县456家小微企业,该行信贷支持的达到328家,占72%,小微企业贷款余额达到7.58亿元。
截至2014年底,炎陵农商行各项存款比年初净增4.87亿元,贷款余额35.02亿元,占全县金融业总存款的54.72%;各项贷款净增6.84亿元,贷款余额27.62亿元,占全县金融业总贷款的74%;存贷比例72.32%;不良贷款占比仅为0.69%,比年初下降了0.53个百分点;实现经营利润2.89亿元,同比增加1.29亿元,增长80.89%,自2012年起连续三年成为全县第一大纳税大户。
(炎陵农商银行   刘纳新  杨桂华)
 
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